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Los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito, los préstamos de anticipo de nómina del empleador y los préstamos rápidos tienen tasas de interés elevadas que pueden atrapar a los prestatarios en deudas durante meses o incluso años. Infórmese sobre las ventajas, las desventajas y las alternativas para que pueda tomar decisiones financieras más inteligentes.
Un pago por adelantado es aquel que se realiza antes del vencimiento de una deuda o factura, generalmente con la expectativa de reembolso o ajuste en el valor contable. He aquí por qué no es una decisión acertada.
Pueden perjudicar tu crédito.
Ya sea un préstamo por adelantado o un adelanto de nómina, es importante comprender cómo funcionan estos productos financieros y sus posibles inconvenientes. Muchas personas usan el término "adelanto" para describir los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito, que permiten acceder anticipadamente a una parte del próximo sueldo. Generalmente, las tarjetas de crédito cobran tasas de interés más altas en este tipo de adelantos y suelen incluir una comisión, que puede ser una tasa fija o un porcentaje del monto adelantado. Muchos préstamos de día de pago también se denominan préstamos por adelantado y ofrecen condiciones similares, pero pueden tener tasas de interés anuales (APR) altísimas, del 400 % o más.
Si necesitas dinero rápido, existen otras maneras de conseguirlo además de solicitar préstamos rápidos con intereses elevados. Puedes pedir prestado a familiares o amigos, o usar tus ahorros de emergencia para cubrir gastos hasta tu próximo sueldo. Estas opciones te ayudarán a evitar las altas comisiones e intereses de los préstamos rápidos y a prevenir el endeudamiento a largo plazo.
Si bien un adelanto de efectivo no suele aparecer como un movimiento en su informe de crédito, puede afectar su puntaje crediticio de varias maneras, incluyendo el aumento de su saldo pendiente y el incremento de su índice de utilización de crédito. También puede generar un ciclo de préstamos y pagos que, a largo plazo, puede perjudicar su historial crediticio.
Son caros
Con altas tasas de interés y comisiones, los adelantos de efectivo pueden volverse rápidamente costosos y convertirse en un círculo vicioso de deuda. Si bien pueden parecer una solución conveniente a corto plazo, es importante comprender los costos y explorar alternativas que no te atrapen en un ciclo de endeudamiento.
Los adelantos en efectivo con préstamos solo con curp tarjeta de crédito suelen tener tasas de interés muy altas, alrededor del 25 % TAE, mucho más altas que las de las compras habituales. Además, no tienen período de gracia, lo que significa que los intereses comienzan a acumularse de inmediato y se suman las comisiones por transacción.
Los préstamos rápidos pueden tener tasas de interés anuales (APR) aún más elevadas, y si no se tiene cuidado, se puede terminar pagando mucho más que el monto original del préstamo. Afortunadamente, existen alternativas a los préstamos rápidos que ofrecen tasas de interés más bajas, como pedir dinero prestado a familiares o amigos, o solicitar un préstamo personal a una entidad financiera autorizada por el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York.
Según Otto Rivera, asesor financiero certificado (CFP), solo hay contadas situaciones en las que solicitar un adelanto de efectivo tiene sentido, como en casos de emergencias médicas o viajes al extranjero que requieren acceso a divisas. Sin embargo, advierte que si necesita solicitar adelantos de efectivo con frecuencia, quizás deba realizar cambios importantes en su presupuesto y sus gastos.
Son arriesgados
Cuando surge una emergencia financiera, los préstamos rápidos pueden parecer una solución fácil para obtener dinero en efectivo rápidamente. Sin embargo, suelen tener comisiones e intereses elevados, difíciles de gestionar, que pueden llevarte a un ciclo de endeudamiento. En lugar de usar un préstamo de día de pago o un adelanto de depósito, considera opciones más asequibles, como adelantos de tarjetas de crédito y préstamos personales de instituciones financieras locales o de tu empleador.
Si bien existen razones legítimas para pedir dinero prestado, evitar los préstamos rápidos y los adelantos de nómina es la mejor manera de evitar las costosas comisiones y las consecuencias a largo plazo que suelen acompañar a estas soluciones de financiación a corto plazo. En su lugar, considere alternativas como los préstamos personales de instituciones financieras locales y de su empleador, que son más fáciles de obtener y tienen condiciones menos restrictivas.
Otra opción es pedir un adelanto de efectivo a familiares o amigos, pero ten cuidado con los estafadores que cobran comisiones por adelantado para "tramitar" tu solicitud u otros servicios. Estas comisiones no forman parte del préstamo en sí, pero pueden generarte gastos en concepto de intereses y penalizaciones.
Si bien un adelanto de nómina de tu empleador puede parecer una buena opción a corto plazo, puede ser muy arriesgado a largo plazo. Reduce los pagos futuros y debes devolver el adelanto mediante deducciones de nómina, lo cual puede ser difícil de gestionar cuando vives al día. Consulta la política de tu empleador al respecto antes de aceptar un adelanto y revisa las leyes laborales federales y estatales para obtener información más específica.
No son una solución a largo plazo.
Un adelanto de efectivo es una solución financiera que proporciona alivio económico a corto plazo. Funciona de manera diferente a los préstamos, que tienen un plazo de amortización de años o incluso décadas y se estructuran para ajustarse a los ingresos de los prestatarios. Los préstamos también tienen tasas de interés fijas, lo que ayuda a mantener el costo del préstamo constante a lo largo del tiempo. Por otro lado, los adelantos suelen tener tasas de interés más bajas o nulas, principalmente cuando se otorgan como anticipos de salario. Además, requieren documentación mínima y un proceso de aprobación más rápido.
Existen diversas opciones de adelanto de efectivo disponibles para los prestatarios, como los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito, los préstamos a corto plazo y los préstamos personales. Los adelantos de efectivo con tarjeta de crédito permiten retirar fondos del límite de crédito disponible en cajeros automáticos o bancos. Sin embargo, estas opciones conllevan altas tasas de interés y comisiones, y su uso repetido puede generar un ciclo de endeudamiento.
Otro tipo común de adelanto de efectivo es el anticipo de nómina, que suelen ofrecer los empleadores a los empleados que necesitan dinero entre pagos. Si bien esta opción no es una buena solución a largo plazo, puede brindar un alivio temporal para gastos imprevistos como facturas médicas de emergencia o gastos de viaje. Sin embargo, es importante saber cuándo usar esta opción y cuándo evitarla. Si te encuentras en una situación difícil, considera buscar otras fuentes de efectivo antes de recurrir a un préstamo de adelanto.